Что нужно знать о самозапрете на кредиты и периоде охлаждения

Любой россиянин может установить запрет на выдачу кредитов на своё имя. В тонкостях процедуры разбиралась «Крымская газета».

Сам себе не разрешил

По оценке Центрального банка РФ, в прошлом году на мошенничества с кредитами приходилось около 40% средств, украденных у россиян. Поэтому регулятор предложил на законодательном уровне ввести дополнительные механизмы защиты средств граждан.

Один из них – возможность установки самозапрета на кредиты. Это обезопасит не только от мошенников, но и от импульсивных покупок в долг.

Услуга бесплатна, её можно оформить через «Личный кабинет» сайта «Госуслуги», в МФЦ или отделении банка. После подачи заявки в «Личный кабинет» на «Госуслугах» придёт уведомление. В нём будут указаны условия самозапрета и точная дата, когда он вступает в силу (обычно ограничение начинает действовать уже на следующий день). Хотя процедура довольно проста, у многих она вызывает вопросы. На самые частые нам ответил руководитель Отделения Банка России по Республике Крым Игорь Цветков.

– В условиях роста мошенничества самозапрет стал дополнительным способом защиты средств. Он позволяет людям обезопасить деньги и избежать незапланированных долгов, – пояснил Игорь Цветков. – Инструмент оказался достаточно востребованным среди прочего потому, что его легко установить дистанционно. Всем банкам и микрофинансовым организациям доступна информация об установленных самозапретах, она отображается в кредитной истории клиента. Поэтому, если при оформлении договора займа финансовые организации проигнорируют запрет и оформят кредит, человеку не придётся его погашать.

Многие опасаются, что установка самозапрета на кредиты может обернуться проблемами при непредвиденных обстоятельствах, например, если возникнет необходимость в дорогостоящем лечении. Впрочем, эти опасения беспочвенны, как заверил наш собеседник:

– Отменить запрет можно в любой момент. Для этого тоже нужно оставить заявку через «Госуслуги». Он перестанет действовать через один-два дня – отсрочка даётся, чтобы люди могли хорошо обдумать своё решение. Это особенно важно, когда взять кредит и потом отдать деньги незнакомцам человека убеждают аферисты. Однако такое заявление придётся заверить усиленной электронной подписью. Она быстро и бесплатно оформляется в приложении «Госключ». При отмене запрета через МФЦ усиленная электронная подпись не понадобится, там заявку примут по паспорту. Ограничений на количество подключений и отмен самозапрета нет. Самозапрет не устанавливается на кредиты, по которым риски мошенничества минимальны: ипотеку, кредиты и займы под залог машины, образовательные кредиты с господдержкой.

А вот кредиты, полученные до установки самозапрета, придётся погасить.

– Если у человека уже есть действующий кредит или кредитная карта, то долг по ним останется. Его нужно будет погашать по привычному графику. Если же кредитная карта есть, но она не активирована, самозапрет на неё установить можно. Так же, как и на новые потребительские кредиты, – уточнил Игорь Цветков.

Ледниковый период

С 1 сентября заработает ещё один закон, согласно которому вводится период охлаждения. С этой даты получить деньги по кредиту или займу в размере от 50 до 200 тысяч рублей можно будет только через четыре часа после заключения договора. Если сумма превышает этот порог, то средства будут перечислены не раньше, чем через 48 часов. Период охлаждения не будет устанавливаться для кредитов и займов до 50 тысяч рублей, ипотечных, образовательных и автокредитов (при условии, что деньги зачисляются сразу на счёт автодилера), кредитов на рефинансирование ранее взятых обязательств, если это не влечёт увеличения их размера, кредитов и займов, если обязательство по договору принимает несколько созаёмщиков или если у заёмщика есть поручители.

Купить товары или услуги в кредит можно будет без периода охлаждения только при личном присутствии потребителя в магазине или организации.

– Это должно защитить человека от скорых эмоциональных решений, когда под воздействием мошенников люди самостоятельно оформляют кредиты. Если человек поймёт, что стал жертвой обмана или просто передумал, он сможет аннулировать договор. Однако важно помнить, что такая мера не отменяет необходимости быть бдительным: всегда следует внимательно читать условия договора и не передавать персональные данные посторонним, – отметил Игорь Цветков.

Все в выгоде?

Казалось бы, введение самозапретов и периода охлаждения выгодно только клиентам. Но эксперт по банковской безопасности одного из крупнейших банков республики Игорь Серёгин с этим не согласен:

– К нам в отделения также приходят клиенты с просьбой помочь им установить самозапрет. И мы охотно помогаем. Может показаться, что самозапреты и период охлаждения банкам невыгодны, но в долгосрочной перспективе все понимают, что это хороший инструмент: кредитный портфель станет менее рисковым. Кредиты станут более осознанными, число мошеннических кредитов уменьшится, люди станут грамотнее.

Также эксперт развеял миф о том, что россияне стали оформлять кредиты сразу после установки самозапрета (пока информация о нём не отобразилась в базе), чтобы не возвращать деньги:

– Звучащие в СМИ заявления о том, что россияне (в частности, крымчане) злоупотребляют самозапретом, выглядят неубедительно. Обмануть банк и получить невозвратный кредит довольно сложно, а распространять легенды о недобросовестности клиентов как минимум несправедливо, как максимум – враждебно по отношению к гражданам. Презумпция невиновности действует. Ни мы, ни СМИ не имеем права сочинять небылицы о мотивах клиентов. Мы не обвиняем клиентов и не ищем в их действиях корыстных мотивов. Действительно, чуть ли не каждый десятый установивший самозапрет клиент пытается оформить кредит. Но лишь для того, чтобы проверить работу механизма. Получил отказ после установки самозапрета – значит, всё хорошо.

Обратите внимание!

Отныне банк или финансовая организация обязаны проверять наличие самозапрета у клиента перед тем, как предоставлять потребительский кредит. А если всё же так случилось, что организация выдала кредит вопреки активированной услуге, гражданин не обязан возвращать деньги, которые попали в руки мошенников. Но и потребителям стоит учесть: наличие самозапрета не освобождает от выплаты прежнего кредита.

Александр БРЯНЦЕВ